目前存在真正的互联网保险产品吗?

近期不断看互联网保险创业的各类新闻,越发感到价值观的塑造对保险这个行业至关重要的作用。当创业者纷纷将保险科技视为赚大钱的工具时,能够在这个赛道真正跑下去的,初心才是保持生命力持久的核心。从商业逻辑看,有几个逐渐明晰的伪命题也值得做下梳理,聊做互联网保险创业的几点总结。

1、目前存在真正的互联网保险产品吗?

互联网保险产品不是简单的传统保险产品的线上化,也不是所谓的线上场景化产品,而应是基于思维方式、行为方式、消费方式的互联网化转变,对互联网生活方式内生风险的全面设计。人身险和健康险受限于生命表、精算假设、偿付能力、医疗体制和技术水平的根本性制约,以及隐私数据收集的技术和法律障碍,目前所谓的通过可穿戴设备、大数据动态定价等手段,在线上销售的健康险和定寿产品,不过是原先产品开发逻辑的小步提升,并未形成全新的线上产品开发和运营机制,距离真正意义上的互联网保险产品还很遥远。车险业务因绝大多数现存车辆根本不具备线上化的特质,当前的ubi等车险产品逻辑之所以难以打开局面,原因也在于车辆本身就不是移动互联网时代的产品。随着自动驾驶、新能源汽车的逐步普及,车辆自身的互联网化因子在不断提升,这个局面或许有所改观,但因为驾驶安全方面的考量,这个过程预计还需要较长的时间。所以我们可见的是,在非车险领域确实出现了一些让市场看到希望的场景化线上保险产品,比如动态航延险、退货运费险等。但我们分析其背后的商业本质,这类产品的推出,不过是场景方增信其销售行为的手段,而不是从线上交易出发对于各方风险的全新分配逻辑。而正是因为这种对风险分配的错位,此类产品实现盈利的难度可想而知。随着智能家居的进一步推广,家居方面涉及家财、责任、意外方面的综合性互联网产品实现突破的可能性倒是值得期待。

2、保险是低频交易吗?

在传统信息搜集、数据分析能力落后的时代,保险确实是低频交易。随着5g、物联网、人工智能时代的到来,风险信息的获得便利性前所未有的提高,风险实时收集、分析和定价已在很大程度上成为可能。从技术层面而言,为客户提供碎片化、实时化、定制化保险服务的能力也在慢慢成为现实,这也意味着保险管理体系的颠覆和重塑。但从市场整体而言,之所以各方都无法在客户风险管理上达到真正的高频运营,关键在于保险精算技术和保险监管机制还根本无法支持移动互联网时代的保险发展需求。只要精算还缺乏碎片化风险的经验数据和验证技术,只要监管还将车险作为长期产品进行对待,保险主体就没有动力,客观上也不可能去升级当前的保险业务管理体系,真正的创新也不可能出现。而这类创新的发生,既需要一个市场契机,也需要创业者真正的格局和智慧,或许才是众安之类互联网保险公司的真正弯道超车机会。

3、互助才契合互联网的特点?

监管对互联网互助发展的态度,或许有各类的政策理由。不过从互助发展的历史看,互助还是适用于特定行业或小范围的风险聚集和分散。监管真正担心的是,由于缺乏精算假设的支持、风险资本的约束、强力监管的监督,若是任由一个互联网平台将互助形式推广到无差别的人群之中,则可能迅速累积难以估量的系统性风险,从而引发对行业的破坏性变革。互助可以通过互联网实现人群和风险的快速聚集,但是无法解决信任的群体间性。这才是互联网互助的真正软肋。而这一问题,目前看是无法通过技术手段解决的。当前互助发展的可行路径,还是要走行业专营的道路,而这一模式,又不是创业公司的优势能力。

标签:保险
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